理财和不理财的一生,财富究竟会差多少倍?

来源:网络整理    作者:互联网        发布时间:2019-12-04    

  很多公众号试图告诉你这么一个远景,打工是没有希望的,要通过理财实现财富自由;

  也有很多人急急忙忙地反驳,理财只能让我们的钱增值比较少一小部分,一生中的主要财富,还得靠工作和积蓄,所以理财这件事不值得花太多时间。

  当然也有很多文章,告诉你复利这个伟大的发现。他们的案例里小小的积蓄,有了足够长的时间,都会滚成一个吓人的数字。

  但是很少有人,踏踏实实帮我们算,同样一个人,到底理财和不理财,退休的时候财富差几倍?

  01

  五个年轻人的故事

  来讲个故事。在Z市,有四个年轻人,分别叫小牛、小韭、小懒、小聪。他们在某211大学毕业后,通过校招,进入了同一家企业同一个科室。

  现在他们大学毕业两年了,刚过完24岁生日,工资也都涨到了8000元,在这个二线城市比上不足比下有余。他们同样不想啃老,都打算一辈子在这家以稳定著称的企业干下去,他们都渴望着尽早实现一百万的小目标。

  其中,小牛和小韭都比较喜欢存钱,每月一半多点的工资都存起来了,小懒和小聪则经常约着出门烤串逛街消费,只存收入的大约三分之一。

  小牛和小聪平时喜欢交流宏观经济局势、理财心得,是投资爱好者,他们的收益率都达到了平均年化8%;小韭和小懒呢,觉得折腾这些有风险又费劲,更愿意把钱放银行存成定存也就3%的年化收益率吧。

  总得来说,他们都算是比较靠谱的有为青年。每年年底的时候,他们每个人,都把自己当年的储蓄加入总资产配置里打理。而等到他们退休的时候,,国家已经统一规定65岁退休了。

  好了,聪明的你猜猜看,他们退休时谁的资产最多,谁最少呢?他们在打理资产时的不同习惯,让他们退休时,财富差了几倍?

  这里再插播一个前台美美。前台美美虽然不像他们是名校毕业,毕业于本市大专,但是家里是拆迁户,给了她一百万。

  美美把存款存到银行,每年收益率3%,每个月将自己4000的工资月光,过着轻松快乐的生活。

  我们加大一点难度,在退休的时候,小牛、小韭、小聪、小懒,他们中,有几个人的资产会超过小美呢,会是小美的几倍呢?

  02

  他们一生的财富路径

  现在我们公布答案。

  小韭,虽然努力存钱,每月存5000,但是只知道把钱存两年、三年的银行定期存款,收益率3%。等到他退休的时候,有471万资产。

  小懒,虽然也认真工作,但是对理财真是懒懒的,储蓄率是30%,每个月2500块。对于理财,他同样懒惰,也没过多研究,像妈妈一样放在银行定存。他退休的时候,资产是两百多万。

  小聪,有点聪明比较会投资,但是也比较喜欢享受生活,储蓄率不高,每月存2500,但是投资年化收益率也达到了年化8%。小聪退休时,资产是842万,明显高于前面两个人。

  而小牛呢?月入8000,25岁开始理财,不仅每月存5000块钱,还是个理财能手,保持了年化8%的收益率,除了基金还配置了一点股票。等到小牛退休的时候,他的资产足足有1684万!

  对了,还有前台美美呢?

  虽然美美每个月都是月光,不过等到她退休的时候,靠着家里存在银行的100万拆迁款,她最后拥有了约336万的人民币。

  我用一个图来更直观地对比下他们的资产差距:

理财和不理财的一生,财富究竟会差多少倍?

  美美开始的一百万拆迁款存在银行每年3%的收益率,假设这些年的CPI平均是3%的话,我们基本认为退休时,小美储蓄的购买力,并没有改变;

  小懒的收益率和储蓄比例都很普通,最终的资产总额也是最少的;

  小韭虽然擅长攒钱,但是收益率太低,退休时的资产是美美的一倍多(即便小韭稍微学习一点理财,收益率到6%,退休时资产也会变成小美的三倍);

  小聪虽然每月存的也不多,2500元,但收益率比较高,退休时资产大约是小美的两倍;而小牛,不仅结余率高、投资收益也高,最后退休时资产是美美的五倍,在五个人里也是最高的,妥妥的“人生赢家”。

  我们看到,四个大学生中的三个人,经过一辈子的努力,退休时积蓄还是比美美多的。

  不过即使是同样的收入条件下退休时,理财意识和能力皆备的小牛,资产大大超过其他人,是其他人的2-6倍。

  你会觉得,这几倍的资产差,又有什么差别?

  △ 每一个一百万,都是一份沉甸甸的梦。

  小牛,他退休时的资产,购买力大概近似于现在的五百万。他可以在本地大房产,车子的基础上,给自己和老伴留够两年环游世界的梦想基金100万,给自己的孩子凑一部分或者全部(取决于房子大小)一线城市的首付,给孩子100万人生启动基金,再留一些补充养老金。

  在这个积攒的过程中,遇到好的投资机会,他也因为拥有本金能抓住,因此他最终的财富,很大可能还要更多。更重要的是,他的人生是有财务安全垫的,在这个不确定的世界,他活得更踏实,有安全感。

  △有能力给孩子一百万,有什么意义?

  这又是这个故事里有意思的地方了。

  假如一开始就拥有100万的前台美美努力钻研理财,也达到了小牛、小聪的理财水准,收益年化8%。依然是工资月光,100万拆迁款用来理财,那么40年过去后,美美拥有多少财富?

  答案是2172万人民币,比老牛的1684万资产还要多。她退休时,依然会是那个最有钱的人。

  老牛的孩子正有可能走向这样的正循环,而老牛的其他老朋友,可能要砍掉一半的梦想,甚至连一套房子都没还完贷款,也没有太多财务上的安全自由感。

  03

  你无数个可能的平行人生

  这个故事虽然很简单,但是我们有很多发现:

  对于更多的普通人来说,你会发现,当你既不会学习理财知识,也不会控制开支,你的一生就会一直局促紧张。

  当你拥有理财知识和开支控制这两者中任何一个,你的生活就会慢慢地变好,你退休时的财富也会增加很多。

  而当你同时拥有这两者,那么它们的力量就会互相加成,爆发出更大的力量。伴随着时间的力量,你的财富终究会数倍于你的同伴。

  这不是四个大学生和前台的故事,这是你无数个可能通向的平行人生。

  别让不会理财阻碍你走向梦想人生。

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